Private Haftpflichtversicherung

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Private Haftpflichtversicherung:

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Privat-Haftpflichtversicherung (PHV)

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Die PHV ist ein spezielles Haftpflichtprodukt, das Privatpersonen und ihr Vermögen gegen die wichtigsten (Haftpflicht-) Gefahren schützt.

Versicherte Risiken

In der Privat-Haftpflichtversicherung ist die gesetzliche Haftpflicht des Versicherungsnehmers zum Beispiel in folgenden Haftungsbereichen versichert als

• Privatperson aus den Gefahren des täglichen Lebens (beispielsweise Vorgängen und Ereignissen beim Einkaufen und in der Freizeit) sowie aus einer verantwortlichen Tätigkeit in Vereinigungen aller Art oder einer ungewöhnlichen und gefährlichen Beschäftigung
• Familien-und Haushaltsvorstand - z.B. aus der Verletzung der Aufsichtspflicht gegenüber Minderjährigen - d.h. also nicht nur in Bezug auf die eigenen Kinder.
• Dienstherr der in seinem Haushalt tätigen Personen (z.B. Haushaltshilfe, Putzfrau).
• Inhaber einer oder mehrerer in Europa und in den außereuropäischen EU-Gebieten gelegenen Wohnungen (einschließlich Ferien / Wochenendwohnungen), eines Einfamilienhauses sowie eines oder mehrerer Ferien-/Wochenendhäuser - letztere nur, sofern sie ausschließlich zu Wohnzwecken verwendet werden, einschließlich der zugehörigen Garagen, Carports, Stellplätzen, Gärten sowie eines Schrebergartens.
• Mitversichert ist auch die gesetzliche Haftpflicht aus dem Miteigentum an Gemeinschaftsanlagen eines Einfamilienhauses sowie von Wochenend-/Ferienhäusern.
• Mitversichert ist ebenso die gesetzliche Haftpflicht aus der Verletzung von Pflichten, die dem Versicherungsnehmer in den genannten Eigenschaften obliegen (z.B. Instandhaltung, Schneeräumen etc.).
• Mitversichert ist die gesetzliche Haftpflicht
• aus der Vermietung einer Einliegerwohnung und/oder einzeln vermieteter Wohnräume innerhalb der selbstbewohnten Wohnung bzw. des selbstbewohnten EFH
• als Bauherr oder Unternehmer von Bauarbeiten bis zu einer Bausumme von 50.000 EUR je Bauvorhaben
• aus der Beschädigung von Wohnräumen und sonstigen zu privaten Zwecken gemieteten Räumen in Gebäuden und den sich daraus ergebenden Vermögensschäden (sog. Mietsachschäden) maximal bis zu 300.000 € je Versicherungsfall und begrenzt auf 600.000 € für alle Versicherungsfälle eines Versicherungsjahres.
• als Radfahrer sowie aus der Ausübung von Sport - ausgenommen Jagd und u. a. Pferde-, Rad- oder Kfz-Rennen sowie das entsprechende Training
• aus dem erlaubten privaten Besitz sowie dem Gebrauch von Hieb, Stoß- und Schusswaffen, Munition und Geschossen (aber nicht zu Jagdzwecken oder zu strafbaren Handlungen)
• als Reiter fremder Pferde zu privaten Zwecken; nicht versichert sind Ansprüche des Tierhalters oder - Eigentümers.
• als Hüter von zahmen Haustieren, gezähmten Kleintieren sowie Bienen - nicht jedoch von Rindern, Pferden, sonstigen Reit- und Zugtieren, wilden Tieren sowie von Tieren, die zu gewerblichen oder landwirtschaftlichen Zwecken gehalten werden.

Einige dieser Ausschlüsse werden durch entsprechende Regelungen in den RBE für die Private Haftpflichtversicherung abgeändert bzw. aufgehoben. Dadurch werden nicht nur Lücken geschlossen, der Versicherungsschutz erfährt auch eine Erweiterung.
So zum Beispiel die

• Gesetzliche Haftpflicht aus Versicherungsfällen bei Auslandsaufenthalten innerhalb Europas und in den außereuropäischen EU Gebieten sowie bei vorübergehenden Auslandsaufenthalten bis zu einem Jahr außerhalb Europas und außerhalb der außereuropäischen Gebiete, die zum Geltungsbereich der EU gehören versichert
• Gesetzliche Haftpflicht aus der vorübergehenden Benutzung oder Anmietung (nicht dem Eigentum) von außerhalb Europas und außerhalb der europäischen EU-Gebiete gelegenen Wohnungen und Häusern.
• Auch das nach AHB generell ausgeschlossene Risiko "Kraft-, Luft- und Wasserfahrzeuge" (sog. kleine Benzinklausel) erfährt in der Privat Haftpflichtversicherung einige Abänderungen.
• Versichert sind zum Beispiel auch Schäden durch den Gebrauch von
• nur auf nicht öffentlichen Wegen und Plätzen verkehrenden Kraftfahrzeugen und Anhängern (z.B. ein Buggy am privaten Strand) soweit kein anderer Versicherer leistungspflichtig ist
• Kraftfahrzeugen mit nicht mehr als 6 km/h Geschwindigkeit (z.B. Krankenfahrstühle)
• selbstfahrenden Arbeitsmaschinen mit einer Geschwindigkeit von nicht mehr als 20 km/h (z.B. Aufsitzrasenmäher)
• Unbemannten Flugmodellen, Ballone und Drachen, die weder durch Motoren oder Treibsätze angetrieben werden und deren Fluggewicht 5 kg nicht übersteigen
• ferngelenkten Modellfahrzeugen, die nicht zum Mitfahren oder Aufsitzen geeignet sind
• Wassersportfahrzeuge, ausgenommen Segelboote, eigene oder fremde Wassersportfahrzeuge mit Motoren oder Treibsätzen

Nicht versicherte Risiken PHV

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Bestimmte Gefahren, die außerhalb der Privatsphäre liegen, werden von der Privat-Haftpflichtversicherung nicht erfasst. Dabei geht es zum Beispiel um die Gefahren eines Berufes, Dienstes und Betriebes - also z.B. um Haftpflichtschäden, die (während der Arbeitszeit) innerhalb oder außerhalb des Betriebes entstehen, wenn ein ursächlicher Zusammenhang zwischen der betrieblichen Tätigkeit und der schädigenden Handlung besteht.
Vom Versicherungsschutz der PHV sind auch Haftpflichtschäden ausgeschlossen, die dann entstehen, wenn der Versicherungsnehmer in der Freizeit eine auf Dauer angelegte berufliche Tätigkeit ausübt; darüber hinaus auch Haftpflichtrisiken im Zusammenhang mit dienstlichen Tätigkeiten (z.B. beim Wehr-und Ersatzdienst).

Versicherte Personen PHV

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Die Privat-Haftpflichtversicherung ist ihrer Anlage nach auf die Privatperson, aber auch auf die "Familie" ausgerichtet. Dies kommt auch darin zum Ausdruck, dass sie - über den Versicherungsnehmer hinaus - weitere Personen eines Privathaushaltes schützt.
So ist die gesetzliche Haftpflicht folgender Personen mitversichert:

• Ehegatte des Versicherungsnehmers
• der eingetragene Lebenspartner nach dem Lebenspartnerschaftsgesetz
• sofern vereinbart - der in häuslicher Gemeinschaft mit dem Versicherungsnehmer lebende Partner einer nicht - ehelichen Lebensgemeinschaft
• unverheiratete und nicht in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft lebende Kinder (auch Stief-, Adoptiv- und Pflegekinder)
• gegenüber Dritten: Beschäftigte im Haushalt des Versicherungsnehmers während ihrer Tätigkeit für diesen - zu diesem Personenkreis gehört beispielsweise die Haushaltshilfe, Reinemachefrau und der Babysitter. Versichert ist auch die gesetzliche Haft-Pflicht für Personen, die auf Grund eines Arbeitsvertrages oder aus Gefälligkeit die Wohnung, das Haus oder den Garten des Versicherungsnehmers betreuen oder im Winter den Streudienst übernehmen (z.B. der Gärtner oder die hilfsbereite Nachbarin).

Geht es um die Mitversicherung von Familienangehörigen, sind zeitliche Abgrenzungen zu beachten:

• Während der Versicherungsschutz für minderjährige Kinder uneingeschränkt gilt, sind volljährige Kinder nur versichert, solange sie sich noch in einer Schul- oder innerhalb von 12 Monaten anschließenden Berufs- und/ oder studentischen Ausbildung befinden.
• Wird der Grundwehr- oder Zivildienst vor, während oder im Anschluss an die Berufsausbildung abgeleistet, bleibt der Versicherungsschutz bestehen.
• Für den mitversicherten Ehegatten und/oder die unverheirateten Kinder bleibt der Versicherungsschutz nach dem Tod des Versicherungsnehmers bis zur nächsten Beitragsfälligkeit erhalten. Sofern der überlebende Ehegatte die nächste Prämienrechnung zahlt, wird er neuer Versicherungsnehmer (Vertragsübergang).

Steuerliche Behandlung der Haftpflichtversicherung

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Der Gesetzgeber unterstützt die wirtschaftliche und soziale Bedeutung der Haftpflichtversicherung dadurch, dass die Beiträge im Rahmen der Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden können.
Stehen die Beiträge zu einer Haftpflichtversicherung im Zusammenhang mit Einkünften (wie zum Beispiel die Hausbesitzer-Haftpflicht wg. vermieteter Wohnungen), sind sie als Werbungskosten bei der betreffenden Einkunftsart abziehbar.

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